14%信用卡利率上限：谁真正省到钱？

2027年财政预算案实际提议了什么

2026年10月9日，首相安华依布拉欣在国会提出2027年财政预算案。其中一项措施：基础信用卡年利率上限为14%。 这是天花板，银行对“基础”层级信用卡不能收更高。

这只是提案。须待财政法案通过国会并刊登宪报后才生效。在此之前，你现在的利率仍适用。

上限是天花板，不是地板。若你银行对基础卡已收12%，利率维持12%。规则只阻止利率超过14%。

起关键作用的词：“基础”

这个上限适用于基本信用卡。大多数银行都有好几个等级：标准卡（基本卡）、金卡或尊尚卡，还有跟航空公司或会员计划绑定的联名卡。14%的上限只套在基本卡这一档。

你的卡可能不在这个等级里。联名旅游卡或年费较高的尊尚卡，通常有自己的利率表。上限未必管得到它。

混乱是真实的。Lowyat论坛上一个追踪信用卡债务策略的帖子，已经有14,069条回复和1.8 million次浏览，光这一周就有新帖。大部分问题都在问同一句话："这适用于我的卡吗？"

算一算：谁省多少

省多少取决于两件事：你欠多少，以及你目前的利率是多少。只有利率超过14%，上限才有意义。

举例：你在基本卡上欠RM5,000，年利率16%，一年利息是RM800。按14%上限算，是RM700。一年省RM100，大约每月RM8。

再比如，同样RM5,000，利率18%，利息是RM900。上限14%后，变成RM700。一年省RM200，大约每月RM17。起始利率越高，差距越大。

再比如，RM20,000按16%算，一年利息RM3,200；按14%算，是RM2,800，一年省RM400，大约每月RM33。每期还款中利息所占的比例变化不大，但绝对金额（令吉）的差距更明显。

上限做不到什么

上限不会抹掉你的欠款。欠了RM5,000，就还是欠RM5,000。这条规定只是在你还款期间，让这个数字涨得慢一点。

它不会改变你的最低还款额。银行会设定最低还款额（通常是未还余额的百分比加上新的扣款）。这个要求保持不变。

它不会停止对未还金额计息。只要余额没归零，你每个月都得付利息。上限只是规定了利息复利的最高比率。

庆祝之前，先核对这几项

打开银行App，或翻到上张账单的背面。找到卡片上印的利率。如果已经低于14%，这个上限对你没有任何影响。

接着，确认你的卡片属于哪个等级。大多数银行会在网站的“条款与细则”或“产品特色”栏目列出卡片等级。留意“基本”、“标准”、“尊享”或“联名”这些字眼。

如果你的利率高于14%，且卡片属于基本等级，上限生效后就会帮到你。如果卡片属于较高等级，节省的幅度可能较小，甚至没有。问银行客服，你的卡片归在哪一类。

优缺点

你可以怎么做

1. 查清你信用卡目前的利率

   打开银行App或翻到上张账单背面。利率通常印着'interest p.a.'或'annual rate'。记下来。

2. 确认你的信用卡属于哪个等级

   上银行官网，在你的卡名下面找'条款与条件'或'产品特色'。留意它被归为基本、标准、尊贵还是联名卡。

3. 把你的利率跟14%上限比一比

   如果你的利率已经在14%或以下，上限对你没有任何改变。如果高于14%且你的卡属于基本等级，规则生效后利率会降下来。

4. 要求银行给你书面确认

   打卡背面的电话或用App内聊天功能。问：'我的卡是不是属于基本等级、受14%上限约束？'记下参考编号。

5. 重新看看你的余额转卡选项

   有些银行提供0%余额转卡优惠期。上限是长期天花板，转卡优惠短期可能帮你省更多。两个都算清楚再决定。

常见问题